Shrek : ton assurance-vie est un oignon
On t'a annoncé 0,80% de frais, tu as signé sur un chiffre rond. Sauf que ton contrat, c'est un oignon : cinq couches empilées, dont une seule t'a été montrée, et jusqu'à 81 000 € qui s'évaporent en vingt ans sans le moindre krach. Épluche les cinq couches, simule vingt ans dans la boîte, calcule ton vrai coût sur ton propre relevé, et repars avec la seule variable de ton épargne que tu contrôles à 100%.
On t'a vendu un gâteau, tu as signé un oignon
Un chiffre rond posé sur la table en agence, 0,80% de frais de gestion, et un document d'information aussi propre que la cité du seigneur : tout est net, rien ne dépasse, et rien ne répond à la seule question qui compte, combien ça coûte tout compris. Le chiffre affiché n'est pas le prix que tu paies, c'est la seule couche qu'on avait envie de te montrer. Ce Flix commence par le miroir magique des trois profils de gestion, et par la porte numéro quatre qu'on ne te propose jamais : la gestion libre avec des ETF.
Vient ensuite l'oignon à éplucher : cinq couches à retirer une à une, les frais du fonds (1,72%), ceux du contrat (0,88%), les frais d'entrée, les frais d'arbitrage et les commissions de mouvement, avec un compteur qui monte de 0,80% à 2,75% par an. Le simulateur vingt ans dans la boîte met ensuite des euros dessus : 100 000 € placés, 70% en actions et 30% en fonds euros, trois contrats types, et jusqu'à 81 000 € d'écart entre le meilleur et le pire, sans le moindre krach.
Le quiz gâteau ou oignon entraîne l'oreille à repérer la phrase exacte mais incomplète d'un conseiller, avec les trois réflexes qui désarment le biais d'autorité (séparer la compétence de l'intérêt, demander le total en euros, chercher le chiffre à la source). Puis le calculateur ton vrai coût fait la division sur ton propre relevé annuel, frais prélevés sur encours moyen, avec un verdict à trois niveaux, avant de rappeler pourquoi on ne brûle pas le château : l'antériorité fiscale après huit ans, et le transfert loi Pacte chez le même assureur. La quête finale écrit ta mission de la semaine, à coller dans une note de téléphone.
Ce que tu vas retenir
Passe à l'action
Sors ton relevé annuel, repère la ligne des frais prélevés en euros, divise par l'encours moyen du contrat et multiplie par cent : c'est ton vrai coût. Repères : 0,60% pour un bon contrat en ligne, au-delà de 1,60% le contrat commence à être mauvais.
Depuis l'arrêté du 24 février 2022, ton assureur doit publier en ligne un tableau des frais support par support, avec le taux de rétrocession. S'il n'existe pas, redemande par écrit en citant l'arrêté.
Contrat ancien et cher : ne le ferme pas, garde son antériorité fiscale (abattement de 4 600 € ou 9 200 € et impôt à 7,5% après huit ans), demande le transfert loi Pacte chez le même assureur, et verse ailleurs. Dans tous les cas, regarde si la boîte propose des ETF.
Concepts abordés
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